最高院判例:自愿支付的超過24%不到36%的利息,債務人無權要求返還和沖抵本金!

發布時間:2020-06-24 點擊數:167


1、相關法律規定

按照我國目前的法律規定,民間借貸的利率當事人可以自由約定,但不得違反我國法律規定的上限。按照《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱“《借貸規定》”)第26條的規定,“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持?!?/span>

據此,按照上述規定,有兩個關鍵的數字:24%和36%,如何準確理解這兩個關鍵數字呢?

24%和36%實際上是設定了民間借貸利率的三個區間,第一個是依法受到司法保護的區間,即年利率24%以下的民間借貸依法受到法律的保護;第二個區間是不受司法保護的區間,即年利率超過36%的民間借貸,超過年利率36%的部分法院將認定無效,不受司法保護;第三個區間是自然債務區間,即年利率24%到36%之間,這個區間的債務屬于自然債務,當事人自愿履行該區間的債務,法院不反對,但如果提起訴訟,要求法院保護該區間內的債務,法院不會保護。

另根據《借貸規定》第31條的規定,“沒有約定利息但借款人自愿支付,或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金,且沒有損害國家、集體和第三人利益,借款人又以不當得利為由要求出借人返還的,人民法院不予支持,但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外?!?/span>

根據該規定,沒有約定利息但借款人自愿支付,或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金,已經支付后對于未超過36%部分不得再請求出借人返還。


2、相關典型判例

(一)最高院典型案例

【案例1】

袁德英、寶雞市天地人置業有限公司民間借貸糾紛再審審查與審判監督民事裁定書,最高人民法院(2019)最高法民申3933號

【裁判要旨】

債務人無權請求債權人將其已支付的超出年利率24%不到36%的部分款項返還或沖抵本金。

【法院裁判】

最高院認為:根據《借貸規定》的規定,超過年利率24%而未超過年利率36%的利息約定并非無效,僅是債權人請求支付時人民法院對于超出年利率24%部分不予支持,而對于債務人已支付且債權人已受領的,債務人無權請求將超出年利率24%部分返還或沖抵本金。

本案中,天地人公司出借本金4800萬元,對已實際清償的利息按月息3分即年利率36%計算,則至2015年5月30日應付利息為2586.2萬元,扣除袁德英已還款1962萬元后尚欠624.2萬元。本案二審法院根據前述法律規定,將尚未支付的利息由約定的月息3分調整為按年利率24%計算,對該600萬元請求部分支持了400萬元,并無不當,本院予以維持。

(二)其他案例

【案例2】新疆天景旅游文化發展有限公司、于桂英企業借貸糾紛再審審查與審判監督民事裁定書,最高人民法院(2018)最高法民申3789號

【案例3】董仕全、湖北隨州方正能源實業有限公司民間借貸糾紛再審審查與審判監督民事裁定書,最高人民法院(2018)最高法民申4584號


3、其他注意事項

第一,按照2019年7月23日《最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的規定,違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的,依照刑法第二百二十五條第(四)項的規定,以非法經營罪定罪處罰。

其中,“年利率超過36%”已被當作涉及非法經營罪的重要參考因素。

第二,根據《民法典》第680條第1款的規定,“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關規定?!?/span>



(信貸風險管理)


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